缴纳了多年的养老保险，退休以后都希望有一份高高的待遇，能够保障退休后的基本生活。可是很多人在退休的时候，往往却发现养老金并不如自己所愿。比如说，有一位男性灵活就业人员60岁退休，养老保险缴费接近20年，但养老金却只有1738元。这是怎么回事呢？属于怎样的水平。

退休养老金的计算。

参加养老保险产生的养老金待遇，一般是包括基础养老金和个人账户养老金两部分。如果参加工作较早的人，还有过渡性养老金。比如说山东省的过渡性养老金计算公式主要是针对1996年1月以前（青岛市是1994年10月）参加工作或者具有视同缴费年限的职工才计算的。

下面这位退休的灵活就业老人参保缴费时间是1998年1月，合计缴费年限为19年09个月。从1998年到2023年中间有25年多的时间，说明也是缴费中断了好几年。

这位退休人员的平均缴费指数是0.8008，主要用于计算基础养老金。

按照基础养老金计算公式，平均缴费指数0.8008，缴费年限19.75年，可以领取17.7829%的养老金计发基数。2023年山东省的养老金计发基数是7468元，因此基础养老金为1328.03元。

个人账户养老金部分，相对是非常好计算的，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户余额为57028.01元，计发月数是139个月，每月个人账户养老金为410.27元。

两部分养老金相加是1738.3元。

实际上，这位退休人员是山东省的退休人员。有一部分待遇并没有在上面说清楚，那就是每年1700元的冬季取暖费会在10月份发放。不过这位退休人员是10月份退休，因此他的冬季取暖费会在11月份发放首月养老金的时候一起发放到位。

1700多元的养老金水平，在全国真的不算高。

对于男性来说，有接近40年的职业生涯，有的老人甚至有44年左右的工龄。所以缴费年限不满20年，养老金并不算高。而且其平均缴费指数只有0.8008，也是低于1的平均水平。

按照国家统计局公布的数据，2022年末我国离退休人员数量为13644万人，养老保险基金支出为59034.7亿元，人均月养老保险基金待遇为3605.67元。

山东省的情况也差不多。2022年末共有822.6万离退休老人，养老保险基金支出为3662.2亿元，月人均待遇3709.91元。

目前，全国人均养老金水平最低的重庆市也达到了2759.32元。

所以，1738元的养老金在全国是属于较低水平的，也就是能够超过百分之二三十的退休老人。

不过，国家在每年养老金调整的时候，还是在兼顾公平的基础上，向这些老人适当倾斜的。按照山东省2023年的养老金调整方案：定额调整为每人增加41元；按缴费年限调整为15年以下，每年增加1.2元，16~25年部分，每年增加1.4元，不足一年按一年计算；按养老金比例增加是1.25%。上面这位退休老人的情况，增加的养老金钱数是41元＋25＋21.72元＝87.72元。增长率是5.05%，还是超过平均增长水平（3.8%）1.25个百分点的。